互联网金融理论 2.1互联网金融 2.1.1互联网金融定义 互联网金融最初兴起于欧美国家，并在2013年得到大规模推广应用，目前其已在金融 界广泛使用，这种技术大量使用云计算、大数据、移动互联等技术，从而保证互联网和 传统金融服务业进行有效融合，从而形成互联网金融模式，并保证其普及化以及人性化 。现阶段互联网金融对于我国传统金融影响较大，但其在一定程度上为小微企业发展提 供必要的发展机会，并且有助于我国形成更加丰富多样的金融生态体系。虽然互联网金 融获得快速发展，但现阶段学术界对于互联网金融具体内涵尚未形成统一化认识，相关 学者主要基于不同研究角度对于互联网金融进行具体界定，对于本文来说，主要从广义 和狭义两个方面对于互联网金融的定义进行具体解释。 首先从广义解释而言，互联网金融主要指具有互联网相关信息技术的金融服务机构， 例如传统金融机构以及互联网企业，上述机构使用互联网平台开展的金融业务，但需要 除去银行自身开展的相关网络服务业务，诸如网银、P2P以及第三方支付等。其次根据狭 义方面来说，互联网金融具体使用互联网平台，并基于大数据技术、云计算等技术进行 具体金融业务，而该互联网金融

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互联网金融的传统金融风险分析 重庆市 重庆工商大学MPAcc专业 400000 自改革开放以来，中国的经济进入了一个加速发展的通道，经济发展取得了举世瞩目的成就。当前，国家提出在经济转轨时期，要让市场在资源配置中起决定性作用，这就更加要求需要一个发展完善的资本市场助力经济发展，市场的稳定与完善对于经济发展起到了不容忽视的重要作用。随着信息技术的发展，计算机领域的技术创新与突破不断，这进一步催生了互联网金融的产生与发展。 一、互联网金融 互联网金融就是互联网技术与金融功能的有机结合，依托大数据和云计算在开放的互联网平台上形成的功能化金融业态及服务体系，包括基于网络平台的金融市场体系、金融服务体系、金融组织体系、金融产品体系以及互联网金融监管体系等，并具有普惠金融、平台金融、信息金融和碎片金融等相异于传统金融的金融模式。 互联网金融依托自身特有的线上线下相融合、多维度海量大数据，大量使用有意识、有目的行为数据及机器学习算法来构建全新的信用模型，帮助金融机构更好进行信用评级工作，在获得更大竞争优势的同时在反欺诈等风控管理环节也拥有了更为敏锐的洞察力。但是另一方面，由于征信制度不完善等客观原因

互联网金融的发展策略全文共3页，当前为第1页。互联网金融的发展策略全文共3页，当前为第1页。互联网金融的发展策略 互联网金融的发展策略全文共3页，当前为第1页。 互联网金融的发展策略全文共3页，当前为第1页。 一、我国互联网金融发展背景 伴随着通讯技术与互联网技术的发展，互联网金融对于金融市场发展的营销已经越来越明显。互联网金融这种轻形式、碎片化的理性属性与传统的金融机构相比更加容易受到中小微企业的欢迎。当前互联网与金融的组合模式是由传统金融机构与非金融结构结合而成的。传统金融机构主要包括开展传统金融业务的互联网与电商化软件等；非金融机构模式主要就是利用互联网技术来进行金融服务的企业，例如P2P网络借贷、众筹模式的互联网投资平台等等。 二、互联网金融模式 （一）支付方式 在互联网金融模式下支付方式的主要特征成为了移动支付。在拥有移动通信设备的基础上利用无线通信技术来进行支付功能。第三方支付是非金融机构作为收款、付款主体支付和收取的中介平台，其能够提供网络支付、银行卡收单、预付卡等多种支付形式。根据支付方式的发展路径与用户累计来看，当前市场上最为普及的第三方支付企业运营模式可以分为独立第

互联网金融的发展趋势 　　(一)移动支付。智能手机的快速普及催生了移动支付这个巨大行业的发展，作为一个拥有10.8亿手机用户、4.2亿手机网民的互联网大国，移动支付有可能变革传统的商品交易模式。 　　目前互联网实现的一大金融功能便是移动支付。随着手机、iPad等移动工具的使用，以及支付宝、财付通等网络支付的运用，让人们随时随地可以上网支付。支付宝正是因为其方便快捷的支付方式，牢牢抓住客户，最终获得认可。 除了支付宝之外，越来越多的第三方机构介入支付市场。第三方支付市场正日益蓬勃发展。今年7月6日，央行发放27家支付牌照。2011年5月26日，央行发放第一批支付牌照。至此，央行已累计发放250张支付机构牌照。资料显示，2012年，我国第三方支付市场规模超过10万亿元。支付机构互联网支付业务快速增长，业务量初具规模，处理互联网支付金额6.89万亿元。 　　在移动支付的年代，尽量实现账户的多功能性，集购物、支付、投资理财等服务功能于一身的账户，才能给客户带来最大的便利性，让客户产生强大的黏性，实现锁定客户的目标。国泰君安万建华董事长曾有一个观点，得账户者得天下。他认为，支付宝、腾讯(422.

互联网金融的基本定义全文共7页，当前为第1页。互联网金融的基本定义全文共7页，当前为第1页。互联网金融 互联网金融的基本定义全文共7页，当前为第1页。 互联网金融的基本定义全文共7页，当前为第1页。 互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网"开放、平等、协作、分享"的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。理论上任何涉及到了广义金融的互联网应用，都应该是互联网金融，包括但是不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。 互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。互联网金融的发展已经历了网上银行、第三方支付、个人贷款、企业融资等多阶段，并且越来越在融通资金、资金供需双方的匹配等方面深入传统金融业务的核心。 目录 1市场价值 2当

1 互联网金融的基础理论 谢平 邹传伟 刘海二1 摘要：互联网金融是一个谱系概念，涵盖因为互联网技术和互联网精神的影 响，从传统银行、证券、保险、交易所等金融中介和市场，到瓦尔拉斯一般均衡 对应的无金融中介或市场情形之间的所有金融交易和组织形式。 我们讨论了互联 网金融的理论支柱、核心特征和政策含义。 关键词：互联网金融 交易成本 信息不对称 去中介化 一、引言 自我们于 2012 年首次提出互联网金融概念以来（谢平，邹传伟，2012） ，这 个概念受到了学术界的广泛关注。一种观点认为， 互联网金融是一种新的金融模 式和运行结构， 能够大幅提高金融运行效率 （王国刚， 2014； 吴晓求， 2014a， 2014b； 张晓朴，朱太辉，2014） 。另一种观点认为，互联网金融是通过互联网来运作的 金融业务，互联网只是一种技术手段（杨凯生，2013；陈志武，2014；殷剑峰， 2014） 。 关于互联网金融， 业界的实践也如火如荼 （Goldman Sachs, 2014； IIF, 2014） 。 第一，互联网公司进入金融领域。比如，阿里巴巴和腾讯参加了第一批民营银行 试点， 推出的支付

一、金融机构的互联网金融服务 二、非金融企业从事互联网金融业务 三、互联网金融的基础设施 三、互联网金融的基础设施 大数据包含结构、半结构与非结构数据，具有多维度、全息化、多属性特点； 大数据挖掘分析解决的金融活动中的信息不对称问题，提升金融资源配置效率； 基于大数据的服务创新：依据客户资金流、信用、行为习惯、偏好等开发产品； 基于大数据的风险控制：前期信用调查，中期授信和后期信用管理 金融大数据的生成、采集、存储和处理系统构建是互联网金融基础设施 （一）金融大数据系统 三、互联网金融的基础设施 狭义的互联网征信：采集个人或企业在互联网交易或使用互联网服务中留下的行为数 据，并利用大数据、云计算等技术进行信息评估的活动； 广义的互联网征信：采集个人或企业使用互联网金融服务所留下的信贷等数据以及通 过线下渠道采集的公共信息等数据进行信用评估的活动。 中国互联网金融协会牵头，芝麻信用、腾讯征信等个人征信试点机构开展探索； 互联网征信的健康发展仍然需要相关制度的建设。 （二）互联网征信 三、互联网金融的基础设施 区块链技术是一种去中心化的数据存储和传输方法。区块链是金融领域的重大技术突 破，

互联网金融的契机 互联网金融目前或许面临着一些未可知的考验，在一片竞争海洋中，总有一些契机能够 温和对待这个奋斗中的行业。 　　一、股灾爆发 　　股市利空在一定的程度上利好互金，于平台来说一方面减缓平台的资金流出压力， 另一方面助力平台进行新一轮的吸金。于投资人来说，如果说以前的互金类似赌博，股 市类似博弈，那么现在的情况就是股市连赌博都不如，互金随着行业的践行规范，已经 进入了一个可以进行博弈的阶段，因此投资人更倾向于投资互金。 　　二、回归实体 　　人民币贬值吹响了国家救实体的决心，从根本意义上具有指导作用。可以预期的是 未来会有越来越多的钱通过改变融通渠道的方式流入实体，而最大的最方便的渠道就是 现在的互金行业，因此于行业来说，冬天会过去，就看谁能够撑到春天。 　　三、所谓金九银十其实也是抢钱高峰 　　为什么会这样说?在表面上我们可以看到的就是金九银十了，全民消费季节来临。 想旅游的，想购物的，想吃好吃的长肉肉的，因此人们的各种欲望将会在这2个月里，被 某些猫、狗、会什么的以各种方式彻底引爆。而这2个月于平台来说，可以算得上是一个 资金净流出高峰期。 　　但是在深入仔细剖析一下状