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面临着大行、互联网银行、外资银行的三重挤压，区域性银行转型迫在眉睫。而在政策外部引导支持与银行内在驱动下，借助金融科技，完成数字化转型成为区域性银行的必经之路。 与小行相比，大中型区域性银行优势显著；与2万亿以上资产规模的大行相比，大中型区域性银行则在资金、人才、技术、组织、进程等多方面存在不足。只有聚焦区域，精准定位客群，运用区别于头部银行的思路，进行特色化、差异化的数字化转型，区域性银行才能顺应时代，把握金融动向，实现业绩长效增长。

2018年冬季刊麦肯锡中国银行业CEO季刊 全球银行业已经全面步入数字化时代，领先银行纷纷实施数字化创新战略。在过去 的五年中，围绕着数字化、大数据、金融科技、敏捷银行、开放银行和生态圈这六个主 题，国内银行业纷纷开启探索之旅，然而成效不彰。我们认为，没有清晰的数字化蓝 图是各家银行所面临的普遍挑战和困惑。由此延伸出一系列紧迫的相关问题：如何推 动创新从概念具化为可实施的数字化蓝图？如何让数字化亮点产生真正效益，并实 现规模化推广？实施科技引领战略的抓手是什么，应建立怎样的配套机制？如何提 高整个组织的“数字商”？如何成为一家敏捷银行？等等。 如今，国内银行CEO 对数字化的概念并不陌生，但关键挑战是真正让数字化举措落 地。本季刊以“全球数字化银行的战略实践与启示”为主题，以探索可实施落地的方 案为目标，以麦肯锡过去5 年在全球范围帮助30 余家领先银行数字化创新和转型的 实践经验为基础，总结并提炼了适合国内银行开展数字化战略和金融创新的“3+1” 策略。本期文章围绕着直销银行、生态圈银行、开放银行、客户旅程数字化改造、布局 金融科技、IT 变革、大数据与高级分析、敏捷银行等主题，与银行业高管分享最佳模 式和实施路径。同时，针对银行核心业务板块（公司、零售、支付）探讨了数字化趋势 和金融科技创新的运用。本期所收录的66 篇文章，凝聚了麦肯锡来自银行业、金融 科技、互联网、大数据等各领域创新实践者的集体智慧，是我们与全球各地数字化 领导者并肩耕耘的成果。 他山之石，可以攻玉。麦肯锡专家团队深度考察了包括汇丰、花旗、摩根大通、桑坦 德、西班牙对外银行、荷兰ING 银行、澳洲联邦银行、星展银行、联合圣保罗银行、 第一资本、瑞信银行、平安银行等十几家国际国内数字化领先银行，以最佳实践辅之 以专家深度访谈，剖析其数字化创新战略地图和实施路径，以期对国内银行家有所借 鉴。 可以说，本期季刊是专为踏上数字化创新之路的国内银行量身定制的。我们希望借此 激发各方对如何推动数字化战略和金融科技创新开展有益探讨和实践探索，从而帮 助国内银行业CEO 更好地部署实施数字化创新战略和金融科技投资，推动数字化的 业务模式变革和产品创新。 未来5 年将是国内银行业群雄争霸的分水岭，正如达尔文所言“真正的适者并非最 强壮者，而是最适合所在环境者”。我们相信只有那些真正将数字化与创新融入自身 基因的银行，才能在新的市场竞争环境下脱颖而出，立于不败之地。下一个“中国的花 旗”或者“中国的ING”是谁？让我们拭目以待。

公司银行数字化转型战略及趋势 公司银行数字化四大创新转型杠杆 面向未来的组织及人才机制 麦肯锡公司银行全球报

如何重塑数字化银行的核心

对核心银行业务系统进行改造，将其从基于主机的平台中分离出来是成功转型的基础。在银 行业的下一轮转型中将会出现“互联银行”的概念，金融科技公司这样的外部合作伙伴将用来 处理诸如贷款发放或资金管理的流程。核心银行业务系统可能会作为“内核”插入API网络层， 由此可立即接入一整套预开发的APP环境。在搭建面向未来的核心银行业务平台时，银行可以 先估量已有哪些已开发的系统，以及在开发者社区中还有哪些正在开发的项目。这样核心银 行业务系统将来就可以顺利地通过一系列开放的能力更好地利用新兴技术——如区块链/分 布式账本技术（DLT）、人工智能/认知计算。 中国工商银行和新加坡星展银行等在核心银行业务系统和基础架构的革新方面主要侧重于 提供更加灵活和可扩展的框架，从而节省极其可观的开支。就新加坡星展银行来说，75%的缩 减来源于破除了旧有系统的阻碍（新系统可以提升效率、可扩展性，并在创造营业收入方面投 入更多精力，但这些潜在能力都未计算在内）。据我们预测，下一代的“互联银行”系统将会给 愿意采纳这一路线的银行带来更直接客观的效益。

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